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金融执法法例之——《商业银行授信事情尽职指引》

时间:2021-10-05 01:37:02 来源:od体育官网 点击:

本文摘要:《商业银行授信事情尽职指引》公布部门:中国银行业监视治理委员会公布文号:银监发【2004】第一章 总 则第一条 为促进商业银行审慎谋划,进一步完善授信事情机制,规范授信治理,明确授信事情尽职要求,依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监视治理法》和《贷款通则》等执法法例,制定本指引。第二条 本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。 表内授信包罗贷款、项目融资、商业融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包罗贷款答应、保证、信用证、票据承兑等。

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《商业银行授信事情尽职指引》公布部门:中国银行业监视治理委员会公布文号:银监发【2004】第一章 总 则第一条 为促进商业银行审慎谋划,进一步完善授信事情机制,规范授信治理,明确授信事情尽职要求,依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监视治理法》和《贷款通则》等执法法例,制定本指引。第二条 本指引中的授信指对非自然人客户的表内外授信。

表内授信包罗贷款、项目融资、商业融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包罗贷款答应、保证、信用证、票据承兑等。授信定期限分为短期授信和中恒久授信。

短期授信指一年以内(含一年)的授信,中恒久授信指一年以上的授信。第三条 本指引中的授信事情、授信事情人员、授信事情尽职和授信事情尽职观察是指:(一)授信事情指商业银行从事客户观察、业务受理、分析评价、授信决议与实施、授信后治理与问题授信治理等各项授信业务运动。(二)授信事情人员指商业银行到场授信事情的相关人员。

(三)授信事情尽职指商业银行授信事情人员根据本指引划定推行了最基本的尽职要求。(四)授信事情尽职观察指商业银行总行及分支机构授信事情尽职观察人员对授信事情人员的尽职情况举行独立地验证、评价和陈诉。

第四条 授信事情人员对《中华人民共和国商业银行法》划定的关系人申请的客户授信业务,应申请回避。第五条 商业银行应建设严格的授信风险垂直治理体制,对授信举行统一治理。

第六条 商业银行应建设完整的授信政策、决议机制、治理信息系统和统一的授信业务操作法式,明确尽职要求,定期或在有关执法法例发生变化时,实时对授信业务规章制度举行评审和修订。第七条 商业银行应缔造良好的授信事情情况,接纳种种有效方式和途径,使授信事情人员明确授信风险控制要求,熟悉授信事情职责和尽职要求,不停提高授信事情能力,并确保授信事情人员独立推行职责。

第八条 商业银行应增强授信文档治理,对借贷双方的权利、义务、约定、种种形式的往来及违约纠正措施记载并存档。第九条 商业银行应建设授信事情尽职问责制,明确划定各个授信部门、岗位的职责,对违法、违规造成的授信风险举行责任认定,并按划定对有关责任人举行处置惩罚。第十条 本指引的《附录》枚举了有关风险提示,商业银行应联合实际参照制定相应的风险防范事情要求。

第二章 客户观察和业务受理尽职要求第十一条 商业银行应凭据本行确定的业务生长计划及风险战略,制定明确的目的客户,包罗已建设业务关系的客户和潜在客户。第十二条 商业银行确定目的客户时应明确所期望的客户特征,并确定可受理客户的基本要求。

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商业银行受理的所有客户原则上必须满足或高于这些要求。第十三条 商业银行客户观察应凭据授信种类搜集客户基本资料,建设客户档案。

资料清单提示参见《附录》中的“客户基本资料清单提示”。第十四条 商业银行应关注和搜集团体客户及关联客户的有关信息,有效识别授信集中风险及关联客户授信风险。第十五条 商业银行应对客户提供的身份证明、授信主体资格、财政状况等资料的正当性、真实性和有效性举行认真核实,并将核实历程和效果以书面形式纪录。

第十六条 商业银行对客户观察和客户资料的验证应以实地观察为主,间接观察为辅。须要时,可通过外部征信机构对客户资料的真实性举行核实。第十七条 商业银行应酌情、主动向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料,以验证客户提供质料的真实性,并作存案。

第十八条 客户资料如有变更,商业银行应要求客户提供书面陈诉,进一步核实后在档案中重新纪录。第十九条 对客户资料增补或变换时,授信事情人员之间应主动举行相同,确保各方均能够实时获得相关信息。授信业务部门授信事情人员和授信治理部门授信事情人员任何一方需对客户资料举行增补时,须通知另外一方,但原则上须由业务部门授信事情人员管理。

第二十条 商业银行应相识和掌握客户的谋划治理状况,督促客户不停提高谋划治理效益,保证授信宁静。第二十一条 当客户发生突发事件时,商业银行应立刻派员实地观察,并依法实时做出是否更改原授信资料的意见。须要时,授信治理部门应实时会同授信业务部门派员实地观察。第二十二条 商业银行应督促授信治理部门与其他商业银行之间就客户观察资料的完整性、真实性建设相互相同机制。

对从其他商业银行获得的授信信息,授信事情人员应注意保密,不得用于不正当业务竞争。第三章 分析与评价尽职要求第二十三条 商业银行应凭据差别授信品种的特点,对客户申请的授信业务举行分析评价,重点关注可能影响授信宁静的因素,有效识别各种风险。

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主要授信品种的风险提示参见《附录》中的“主要授信品种风险分析提示”。第二十四条 商业银行应认真评估客户的财政报表,对影响客户财政状况的各项因素举行分析评价,预测客户未来的财政和谋划情况。须要时应举行利率、汇率等的敏感度分析。

第二十五条 商业银行应对客户的非财政因素举行分析评价,对客户公司治理、治理层素质、履约记载、生产装备和技术能力、产物和市场、行业特点以及宏观经济情况等方面的风险举行识别,风险提示参见《附录》中的“非财政因素分析风险提示”。第二十六条 商业银行应对客户的信用品级举行评定并予以纪录。须要时可委托独立的、资质和信誉较高的外部评级机构完成。第二十七条 商业银行应凭据国家执法、法例、有关目标政策以及本行信贷制度,对授信项目的技术、市场、财政等方面的可行性举行评审,并以书面形式予以纪录。

第二十八条 商业银行应对第二还款泉源举行分析评价,确认保证人的保证主体资格和代偿能力,以及抵押、质押的正当性、充实性和可实现性。


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